모임 회비·생활비·여행비를 함께 관리하려고 할 때 가장 먼저 떠오르는 게 바로 모임통장이죠. 특히 요즘 많이 쓰는 곳은 카카오뱅크, 토스뱅크, KB국민은행, 신한 SOL 네 군데입니다.
하지만 막상 쓰려고 보면,
- 카카오 vs 토스 vs KB vs 신한, 뭐가 어떻게 다른지 잘 모르겠고
- 통장 명의는 누구 이름이고, 리스크는 어디까지인지 헷갈리기 쉽습니다.
이 글에서는 사용자가 제공해 주신 각 은행의 공식 상품설명서·서비스 설명서·이용약관을 모두 확인하고, 2025년 기준으로 4사 모임통장의 구조·한도·책임 구조를 한 번에 비교해 정리했습니다.
목차
1. 모임통장 공통 구조 먼저 이해하기
네 곳의 모임통장은 형태는 조금씩 다르지만, 공통적으로 아래 세 가지를 기본으로 합니다.
- 여러 사람이 한 계좌를 같이 보는 구조
모임원들이 같은 계좌에 회비를 모으고, 입·출금 내역을 함께 조회할 수 있도록 설계된 계좌/서비스입니다. - 앱 안에서 회비·공지·메모까지 관리
4사 모두 모바일 앱을 통해 모임원 초대, 회비 납부 현황, 공지·메모, 사진 공유 등의 기능을 제공합니다. (카카오·KB는 ‘서비스’, 토스·신한은 ‘모임통장 상품 + 모임 서비스’ 조합 구조) - “돈의 법적 소유자”는 대부분 특정 사람
카카오뱅크·KB·신한 SOL은 모임장(총무) 개인 명의 계좌에 모임 기능을 얹는 구조이고,
토스뱅크는 모임장 명의 계좌에 더해 공동명의자(여러 명이 함께 권한을 가지는 구조)를 둘 수 있다는 점이 가장 큰 차이입니다.
즉, 모임통장은 단순히 “앱이 편한가”보다 “누가 명의자인지, 권한·책임이 어디까지인지”가 더 중요한 포인트입니다.
2. 카카오·토스·KB·신한 SOL 모임통장 한눈에 비교표
| 구분 | 카카오뱅크 모임통장 (모임통장 서비스) |
토스뱅크 모임통장 | KB 모임통장 서비스 | 신한 SOL모임통장 |
|---|---|---|---|---|
| 기본 구조 | 기존 입출금통장에 모임 기능을 얹는 서비스형 | 별도 입출금 예금 상품 + 모임 서비스 | 기존 입출금이자유로운예금에 모임 기능을 얹는 서비스형 | 저축예금 형태의 모임 전용 입출금통장(특약상 예금과목: 저축예금) |
| 명의자 | 모임주(카카오뱅크 입출금통장 명의자) | 모임장 + 선택한 모임원들이 공동명의자로 참여 가능 |
총무(입출금이자유로운예금 계좌 명의자) | 모임장(개인 또는 개인사업자) |
| 가입 대상(연령) | 모임주: 만 17세 이상, 카카오뱅크 입출금통장 보유자 모임멤버: 카카오뱅크 회원 |
만 14세 이상 실명의 개인 | 만 17세 이상 실명의 개인 (공동명의·개인사업자·일부 임의단체는 불가) |
만 17세 이상 국민인 실명의 개인 및 개인사업자 |
| 모임/계좌 개수 한도 | 모임주: 최대 100개 모임 개설 모임멤버: 최대 30개 모임 참여 모임당 모임멤버: 최대 100명 |
상품설명서·서비스 설명서 상 모임원·공동명의자 수에 대한 구체적인 상한은 별도 명시되지 않음 |
총무: 서비스 운영 최대 10개 모임원: 모임 참여 최대 10개 모임 1계좌당 참여인원: 100명 제한 |
1인 최대 5계좌 가입 가능 1개의 모임에 1계좌만 연결 가능 (20영업일 동안 1개의 SOL모임통장만 모임에 연결 가능) |
| 금리 | 카카오뱅크 입출금통장 금리 적용 (사용자가 제공한 안내 기준: 연 0.10% / 2025.11.28 세전) |
2025.11.27 기준 연 0.1% (입출금이자유로운예금, 세전) |
KB 입출금이자유로운예금 금리 적용 (은행 정책에 따라 변동, 모임통장 서비스는 해당 계좌 금리를 그대로 따름) |
2025.09.01 기준 연 0.1% (세전) |
| 권한 구조 | 모임통장은 모임주 개인 명의 통장 회비를 포함한 잔액에 대한 지급·해지 권한은 모임주에게만 있음 |
모임장은 기본 명의자 모임원 중 일부는 공동명의자가 되어 출금·이체·모임카드 사용 권한 보유 |
모임통장은 총무 개인 명의 계좌 회비를 포함한 잔액의 지급·해지, 이자·세금 책임이 모두 총무에게 집중 |
예금주(모임장) 개인 명의 계좌 이자소득·원천징수 및 회비 잔액에 대한 권한과 납세의무는 모임장에게 귀속 |
| 기타 특징 | 카카오톡 기반 초대, 회비 요청 메세지, 게시판, 모임 체크카드 제공 최근 30일 이내 모임통장 서비스 신청 이력 있으면 신규 신청 제한 |
모임통장 연결계좌, 모임카드, 커플통장·동아리통장·부부통장 등 다양한 용도의 모임 서비스 제공 공동명의자 동의·한도 규칙(1일 거래한도 등) 명확히 규정 |
모임금고(우대금리 파킹통장)와 연계 가능 모바일앱·모바일웹·영업점에서 서비스 해지 신청 가능 |
SOL모임저금통(파킹용)·SOL모임적금과 함께 모임 회비·여유자금·목표저축까지 3단 구조로 운영 가능 |
※ 위 내용은 사용자가 제공한 각 은행의 최신 상품설명서·서비스 설명서·이용약관 PDF를 바탕으로 정리한 것으로, 실제 금리·조건은 시점에 따라 변동될 수 있습니다. 가입 전에는 반드시 각 은행 앱·홈페이지에서 다시 한 번 확인해 주세요.
3. 카카오뱅크 모임통장 특징 정리
카카오뱅크 모임통장은 “내 카카오뱅크 입출금통장에 모임 기능을 얹는 서비스형 모임통장”입니다.
- 대상 고객
- 모임주: 카카오뱅크에 본인 명의 입출금이자유로운예금 계좌를 보유한 만 17세 이상 고객
- 모임멤버: 카카오뱅크 회원 가입 고객
- 대상 상품
- 카카오뱅크 입출금통장 (1개 통장당 1개의 모임통장 서비스만 신청 가능)
- 마이너스통장·대출 원리금 납부 계좌·압류·질권·금융사기 사고신고 계좌 등은 신청 불가
- 최근 30일 이내 모임통장 서비스를 신청한 경우, 새로운 모임통장 서비스 신청 제한
- 신청 및 참여 한도 (설명서 기준)
- 모임주: 인당 최대 100개 모임 개설 가능
- 모임멤버: 인당 최대 30개 모임 참여 가능
- 모임통장 서비스 1개당 모임멤버: 최대 100명까지 참여 가능
- 제공 서비스
- 카카오톡 친구·채팅방 기반 모임멤버 초대
- 모임장부(회비 내역) 조회, 회비 납입 현황 확인
- 메시지 카드로 회비 요청, 모임 게시판(문자·사진) 공유
- 모임 체크카드 연계 사용 가능
- 중요 유의사항
- 모임통장은 모임주 개인 명의 통장입니다.
- 멤버들이 납입한 모임회비를 포함한 잔액에 대한 지급·해지 권한은 모임주에게만 있습니다.
- 모임주의 계좌에 압류·사고신고 등이 등록되면 모임회비 및 모임통장 서비스 이용이 제한될 수 있습니다.
- 오랫동안 로그인·입출금이 없거나, 거래중지좌·압류·사고신고 등의 사유가 있을 경우 서비스 이용이 일시 중단될 수 있습니다.
4. 토스뱅크 모임통장 특징 정리
토스뱅크 모임통장은 “별도 입출금 예금 상품 + 공동명의자 구조”가 핵심인 모임통장입니다. 사용자가 제공해 주신 상품설명서 + 서비스 설명서 + 서비스 이용약관 + 특약 기준으로 정리하면 다음과 같습니다.
- 상품 기본 정보 (상품설명서 기준, 2025.11.27 현재)
- 가입대상: 14세 이상의 실명의 개인
- 계약기간: 제한 없음
- 가입금액: 제한 없음
- 기본금리: 연 0.1% (세전)
- 예금과목: 입출금이자유로운예금약관 적용
- 역할·용어 정리
- 모임장: 모임통장을 최초 개설한 고객 (모임장 변경 불가)
- 모임원: 토스뱅크 회원(앱 설치 + 회원가입) 중 모임 초대를 받고 약관에 동의한 고객 – 거래내역·잔액 조회는 가능하지만, 단독으로 출금·이체·모임카드 발급은 불가
- 공동명의자:
- 모임장 및, 모임원 중 실명확인과 공동명의자 전원의 동의를 거쳐 출금·이체·모임카드 발급 권한을 가진 사람
- 공동명의자는 각자 명의의 모임카드를 발급 가능
- 공동명의자는 자신의 지분을 따로 주장하거나 분할청구를 할 수 없음
- 공동명의자 거래 구조
- 모임통장 및 연결계좌는 공동명의자 각자의 청구에 의해 전액 또는 일부 지급이 가능합니다.
- 이체·출금·ATM·자동이체 한도와, 공동명의자 동의 규칙은 서비스 이용약관 및 별표 기준으로 운영됩니다.
- 일반적으로 금융거래 한도계좌로 개설되며, 일정 한도 내에서만 거래 가능하고, 일반계좌 전환 후에도 1일 최대 거래한도(예: 5,000만원) 규칙이 유지됩니다.
- 서비스 기능 예시 (서비스 설명서 기준)
- 모임 회비 관리 및 회비 납부·사용 내역 조회
- 모임카드 결제 및 결제 내역 관리
- 커플통장·동아리통장·부부통장 등 용도별 특화 서비스
- 사진 업로드, 회비 메모 공유
- 미참여자에게도 링크로 회비 납부 요청 후 납부내역 관리
- 예산 설정·공동 자산 관리(부부통장 기능) 등
- 해지 및 리스크
- 모임통장 계좌 해지는 모임장만 가능하며, 공동명의자·모임원의 자발적인 나가기/내보내기로 모임원이 없는 상태가 되어야 해지할 수 있습니다.
- 모임카드에서 발생한 채무(미결제 금액 등)는 잔액 범위 내에서 상환되며, 부족분에 대해서는 공동명의자 전원이 공동 책임을 집니다.
- 공동명의자 중 일부에 압류·사망 등 사유가 발생할 경우, 특약에 따라 출금 제한·공탁·상속 절차 등 특별 규정이 적용됩니다.
정리하면, 토스뱅크 모임통장은 다른 은행과 달리 “공동명의자 구조로 권한·책임을 나눌 수 있다”는 점이 가장 큰 특징입니다.
5. KB모임통장 서비스 특징 정리
KB모임통장은 “기존 KB 입출금이자유로운예금 계좌에 모임 서비스만 올려 쓰는 구조”입니다. 사용자가 제공한 KB모임통장 서비스 설명서 · 이용약관 기준으로 정리하면 다음과 같습니다.
- 서비스 개요
- KB스타뱅킹·모바일웹을 통해 제공되는 회비관리·회비조회·모임관리 서비스
- 대상 고객: 만 17세 이상 실명의 개인
- 총무: 본인 명의의 입출금이자유로운예금 계좌에 대해 서비스를 신청한 예금주
- 모임통장: 총무의 입출금이자유로운예금 계좌 중 서비스가 신청된 계좌
- 모임금고: 모임원 참여 중인 모임이 있을 때 우대금리를 제공하는 파킹통장
- 신청 및 참여 한도
- 총무의 서비스 운영: 최대 10개 (1계좌당 1개 서비스 신청)
- 모임원의 모임 참여: 최대 10개
- 모임 1계좌당 참여 인원: 100명으로 제한
- 서비스 내용
- 총무가 모임원을 초대하고, 모임통장 회비 내역을 모임원과 함께 조회
- 회비 납입 현황 확인, 회비 요청 메시지 발송
- 모임금고 개설 및 운용(별도 파킹통장 기능)
- 서비스 이용 제한·중단
- 모임통장 계좌가 거래중지계좌·휴면계좌가 되거나, 압류·사고신고가 등록되면 총무·모임원 모두 서비스 이용이 중단될 수 있습니다.
- 시스템 점검, 장애, 통신두절, 천재지변 등으로 서비스 제공이 어려운 경우 일시적 중단·제한 가능 (사전·사후 공지)
- 중요 유의사항
- 모임통장은 총무 개인 명의 계좌입니다.
- 회비를 포함한 계좌 잔액의 지급·해지 권한, 이자 등 금융소득에 대한 납세의무, 모임원·회비 관리 권한은 모두 총무에게 있습니다.
- 총무 개인 계좌에 대한 압류·상속·채무 상계·금융사고 등이 발생할 경우, 모임통장 역시 총무 개인 계좌로서 처리됩니다.
- 총무는 내보내기 기능 등을 통해 모임원을 관리할 수 있으며, 내보내기 된 모임원은 서비스 이용이 자동 해지됩니다.
6. 신한 SOL모임통장 특징 정리
신한 SOL모임통장은 별도의 예금 상품으로, 상품설명서 + SOL모임통장 특약 기준으로 보면 다음과 같습니다.
- 상품 기본 정보 (상품설명서·특약 기준)
- 상품명: SOL모임통장
- 예금과목: 저축예금 (특약 제2조)
- 상품 특징: 모임원들과 거래내역을 공유할 수 있는 모임 전용 입출금통장
- 가입대상: 만 17세 이상의 국민으로, 실명의 개인 및 개인사업자
- 가입 제한: 1인 최대 5계좌까지만 가입 가능, 1개의 모임에 1계좌만 연결 가능
- 기본이자율(2025.09.01 기준): 연 0.1% (세전)
- 이자지급: 매년 3, 6, 9, 12월 셋째 주 마지막 영업일 기준으로 계산 후 익일 지급
- 연결 및 제한 규칙
- 1개의 모임에는 1개의 SOL모임통장만 연결할 수 있습니다.
- 대포통장 방지를 위해 20영업일간 1개의 SOL모임통장에 한해 모임 연결(신규/전환 포함)이 가능합니다.
- 해지 조건 (특약 기준)
- 예금주(모임장)는 아래 조건을 모두 충족해야 해지가 가능합니다.
- 해당 예금의 잔액이 0원일 것
- 연결된 SOL모임저금통이 없을 것
- 해당 모임에 모임원이 없을 것
- 사망·압류 등 사유가 있을 경우 위 요건을 충족하지 않아도 해지될 수 있습니다.
- 예금주(모임장)는 아래 조건을 모두 충족해야 해지가 가능합니다.
- 권한·책임 구조
- 이 예금에서 발생한 이자소득 및 원천징수는 모임장에게 귀속되며, 금융소득에 대한 납세의무도 모임장에게 있습니다.
- 모임장 개인 명의 계좌이므로, 모임비 및 이자를 포함한 계좌 잔액의 지급 또는 해지 권한은 모임장에게 있습니다.
- (가)압류, 사고등록, 금융사기계좌등록 등 모임장의 상태에 따라 계좌 및 서비스 이용이 제한될 수 있습니다.
- SOL모임저금통·SOL모임적금과의 관계
- SOL모임통장을 기반으로 SOL모임저금통(파킹용), SOL모임적금(목표 저축용)을 추가로 연결해 사용할 수 있습니다.
- 단, 해지 시에는 연결된 모임저금통이 없어야 하므로, 잔액 정리 및 해지가 선행되어야 합니다.
7. 상황별 모임통장 선택 가이드
각 은행의 특징을 바탕으로, 상황별로 어떤 모임통장이 어울리는지 정리해 보겠습니다.
1) 둘이 함께 쓰는 생활비·부부통장·커플통장이라면?
- 토스뱅크 모임통장 추천
- 공동명의자 구조라 여러 사람이 출금·카드 사용 권한을 함께 가지는 구조에 잘 어울립니다.
- 커플통장·부부통장 기능, 예산 설정, 회비 메모·사진 공유 기능이 생활비용으로 쓰기 좋습니다.
2) 이미 카카오뱅크 입출금통장을 잘 쓰고 있고, 가볍게 모임 회비만 관리하고 싶다면?
- 카카오뱅크 모임통장 추천
- 새 통장을 만들 필요 없이, 기존 입출금통장을 모임통장으로 전환해 사용할 수 있어 진입장벽이 가장 낮습니다.
- 카카오톡 기반으로 초대·회비 요청·게시판 활용이 쉬워 소규모 친목 모임·스터디·동호회에 적합합니다.
3) KB를 주거래 은행으로 쓰고 있고, 동호회·학부모회·임의단체 회비를 투명하게 관리하고 싶다면?
- KB모임통장 서비스 추천
- 기존 KB 입출금통장에 모임 기능만 추가하는 방식이라 계좌 관리가 단순합니다.
- 남는 회비를 모임금고(파킹통장)로 빼 두어 이자 관리까지 함께 할 수 있다는 점이 장점입니다.
4) 모임 회비 + 여유 자금 + 장기 적립까지 단계적으로 관리하고 싶다면?
- 신한 SOL모임통장 + SOL모임저금통 + SOL모임적금 조합 추천
- 기본 회비 관리용 SOL모임통장에 더해, 남는 돈은 모임저금통, 장기 목표 자금은 모임적금으로 나누어 관리할 수 있습니다.
- 동호회·동문회·친목 모임 등에서 “당장 쓰는 돈 vs 나중에 쓸 돈”을 명확히 분리하고 싶을 때 적합합니다.
8. 4사 공통 리스크와 주의사항
1) 카카오·KB·신한: 결국 “모임장 개인 통장”이라는 점
- 카카오뱅크 모임통장, KB모임통장, 신한 SOL모임통장은 모두 모임장(총무) 개인 명의 계좌입니다.
- 모임원들이 납입한 회비도 결국 모임장 계좌 잔액으로 잡히며, 이자소득 및 납세의무도 모임장에게 귀속됩니다.
- 모임장 계좌가 압류·사고등록·거래중지계좌·휴면계좌가 되면, 모임 회비까지 함께 묶여버릴 수 있습니다.
따라서 회비 규모가 커지거나, 구성원이 자주 바뀌는 모임이라면 최소한 아래는 미리 정해 두시는 것이 안전합니다.
- 모임 회칙(회비 인상·사용·잔액 처리 원칙 등)
- 지출 증빙·내역 공유 방식 (영수증, 캡처, 월별 정리 등)
- 모임장 교체 및 계좌 변경 절차
2) 토스뱅크: 권한이 나뉘는 만큼 책임도 같이 진다
- 토스뱅크는 공동명의자 구조 덕분에 한 사람의 독단적인 인출 위험은 상대적으로 낮은 편입니다.
- 다만 공동명의자 전원의 동의가 필요한 구간, 미결제 모임카드 채무에 대한 공동 책임 등도 함께 발생합니다.
- 가까운 사이(부부·가족·소수 지인)라면 장점이지만, 관계가 자주 바뀌는 큰 모임에서는 규칙을 더 꼼꼼히 정할 필요가 있습니다.
3) 예금자보호 한도: 은행별 1인당 1억원
- 4사 모임통장은 모두 예금자보호법 적용 대상입니다.
- 각 은행별로 “한 사람당(명의자 기준) 원금+이자 합산 1억원까지” 보호됩니다.
- 같은 은행 안에서 일반 예금 + 모임통장을 여러 개 가지고 있더라도, 합산 기준이라는 점을 유의하셔야 합니다.
9. 자주 묻는 질문(FAQ)
Q1. 네 은행 모임통장은 다 모임장이 개인 돈으로 책임지는 건가요?
카카오뱅크·KB·신한 SOL모임통장은 모두 모임장(총무) 개인 명의 계좌에 모임 기능을 얹은 구조입니다.
따라서 회비를 포함한 잔액에 대한 지급·해지 권한, 이자소득·납세의무가 모임장에게 귀속됩니다.
토스뱅크 모임통장은 모임장이 기본 명의자이지만, 모임원 일부가 공동명의자가 되어 출금·이체·모임카드 사용 권한을 공유할 수 있도록 되어 있습니다. 즉, 토스는 “권한과 책임을 여럿이 나누는 구조”에 더 가깝다고 보시면 됩니다.
Q2. 가장 “안전한” 모임통장은 어디인가요?
무엇을 안전으로 볼지에 따라 달라집니다.
- 한 사람이 책임지고 관리하는 게 더 편하다면 → 카카오뱅크·KB·신한처럼 모임장 중심 구조가 직관적입니다.
- 여러 사람이 감시·통제해야 마음이 놓인다면 → 공동명의자 구조를 가진 토스뱅크 모임통장이 더 맞을 수 있습니다.
어떤 은행을 선택하든, 회칙·지출 공유·잔액 처리 규칙을 미리 정해두는 것이 진짜 안전장치입니다.
Q3. 모임 회비에서 발생한 이자는 누구 소득으로 잡히나요?
각 은행의 상품설명서·특약 기준으로 보면, 모임통장 이자는 예금 명의자(모임장 또는 공동명의자)의 금융소득으로 처리됩니다.
특히 신한 SOL모임통장 특약에는 이자소득·원천징수가 모임장에게 귀속</strong된다고 명시되어 있고, KB·카카오 역시 모임장 개인 명의 계좌라는 점을 분명히 하고 있습니다.
회비 규모가 크거나 이자가 의미 있는 수준이라면, 실제 세무 처리에 대해서는 세무사 등 전문가와 상담해 보시는 것이 안전합니다.
Q4. 모임하다가 은행을 바꾸고 싶은데, 어떤 순서로 옮기는 게 좋나요?
실무적으로는 보통 아래 순서를 추천드립니다.
- 새 은행에서 새 모임통장(또는 모임 서비스) 개설
- 기존 모임통장에서 잔액 이체 + 자동이체·자동납부 계좌 변경
- 일정 기간 동안 이체·카드 사용이 정상적으로 되는지 확인
- 기존 모임통장 서비스 해지 또는 계좌 해지
각 은행 약관을 보면,
- 카카오·KB는 모임원이 모두 나간 상태여야 서비스 해지가 가능하고,
- 신한 SOL모임통장은 잔액 0원 + 연결된 모임저금통 없음 + 모임원 없음이 해지 조건입니다.
따라서 실제로 옮기기 전에는 각 은행 약관의 해지 조건을 반드시 한 번 더 확인하시는 것이 좋습니다.
Q5. 이 글 이후에 각 은행별로 더 자세한 설명도 볼 수 있나요?
네. 이 글은 4사 비교 1편이고, 이어서
- 2편. 카카오뱅크 모임통장
- 3편. 토스뱅크 모임통장
- 4편. KB모임통장
- 5편. 신한 SOL모임통장
에서 각 은행별로 가입 조건, 한도, 실제 앱 화면 기준 사용법, 리스크·주의사항을 더 자세히 정리할 예정입니다. 해당 글들을 함께 보시면, 내 상황에 맞는 모임통장을 훨씬 더 명확하게 선택하실 수 있을 거예요.
4대 모임통장, 서비스별 자세한 사용법이 궁금하다면?
이 글에서는 카카오뱅크·토스뱅크·KB·신한 SOL 모임통장의 핵심만 한눈에 비교해 봤어요. 각 서비스별 개설 방법부터 실제 사용법, 장단점까지 더 자세히 알고 싶다면 아래 정리글도 함께 확인해 보세요.
① 2025 카카오뱅크 모임통장 개설방법·사용법·장점 단점 총정리 바로 가기
② 2025 토스뱅크 모임통장 개설방법·사용법·장점 단점 총정리 바로 가기
③ 2025 KB 모임통장 서비스 개설방법·사용법·장점 단점 총정리 바로 가기
④ 2025 신한 SOL 모임통장 개설방법·사용법·장점 단점 총정리 바로 가기